Депозит досрочное расторжение

Депозит досрочное расторжение

Досрочное расторжение вклада

Давайте поговорим о том, что представляет собой досрочное расторжение вклада, какие неприятные сюрпризы оно может принести вкладчику, и как этого избежать. На первый взгляд может показаться, что здесь все и так понятно, однако практика показывает, что люди, оформляющие вклады в банках часто не знают обо всех нюансах, которые могут возникнуть при их досрочном расторжении.

Итак, начнем с того, что возможность досрочного расторжения договора банковского вклада чаще всего предусмотрена законодательными нормами страны. То есть, любой вкладчик, оформляющий депозит в банке, имеет право в любой момент расторгнуть договор и забрать свой вклад, и такая возможность должна быть прописана в депозитном договоре. Однако при этом:

1. Необходимо предупредить банк о своем намерении забрать вклад заранее (обычно в срок не менее 3-5 дней до фактического изъятия вклада);

2. Банк “оштрафует” вкладчика на определенную часть процентов (чаще – практически все проценты), а в отдельных случаях – даже на какую-то долю вклада.

Если договор банковского вклада предусматривал ежемесячную выплату процентов, и какая-то часть процентов была уже выплачена вкладчику, то в случае досрочного расторжения депозита банк вычтет сумму уже выплаченных процентов из суммы вклада, таким образом, вкладчик получит меньше денег, чем он первоначально вкладывал.

При этом я бы не рекомендовал для размещения вклада выбирать банки, которые в случае досрочного расторжения депозита удерживают не только проценты, но и часть вклада. Мало ли, какая ситуация может возникнуть, и терять свои деньги при этом никому не захочется.

Частичное расторжение вкладов в большинстве случаев не допускается. То есть, если у человека лежит на депозите 1 млн, а ему надо снять всего 10 тыс, то это нельзя сделать, не расторгнув депозитный договор полностью. Соответственно, и все штрафы за досрочное расторжение договора будут уплачиваться с полной суммы вклада.

В ряде банков досрочное расторжение вклада предусматривает фиксированный штраф, а в других удержание штрафа происходит по прогрессивной шкале: чем большую часть своего срока депозит успел пролежать, тем меньше штраф за досрочное расторжение договора. Даже в пределах одного банка по разным видам вкладов могут предусматриваться разные условия досрочного расторжения: обязательно узнавайте их у сотрудника, оформляющего вам депозит.

Практически в каждом банке есть и так называемые текущие депозиты – вклады с возможностью пополнения и снятия. Снятие части средств с такого вклада не облагается никакими штрафами, однако, по ним может быть предусмотрен неснижаемый остаток, и если вкладчик захочет получить и его – это будет считаться досрочным расторжением депозита.

Следует отметить еще один немаловажный момент: при наступлении каких-либо форс-мажорных ситуаций, при которых люди начинают паниковать и массово забирать деньги из банков, центральные банки могут выпускать законодательные акты, временно запрещающие досрочное расторжение вкладов. Например, так было в Украине в момент прихода финансовых кризисов 2004 и 2008 года. Следует иметь ввиду, что подобная ситуация всегда может повториться.

Как защитить себя от уплаты штрафов при досрочном расторжении депозита? Очень просто: необходимо открывать не один вклад, а несколько. Лучше всего – на разные сроки, в крайнем случае – разбить крупный вклад на несколько сумм. Во многих случаях вы ничего или практически ничего не потеряете в процентном доходе, но при этом будете хорошо застрахованы на случай необходимости досрочного расторжения.

Это все, что я хотел сказать про досрочное расторжение вклада. Если у вас возникли какие-либо вопросы, вы всегда можете задать их в комментариях. Не забывайте о том, что выбирая банк для депозита, первоочередное внимание следует обращать на его надежность.

Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы дальше осваивать эффективное управление личными финансами.

Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

Оформление вкладов без потери процентов в 2018 году

Вклады чрезвычайно популярны в России, поскольку для их открытия не нужно соблюдать кучу условий, главное — располагать минимально необходимой суммой.

Предоставление средств банку на определенный срок может помочь накопить на какое-либо приобретение или же собрать деньги для будущих поколений, к примеру детей или внуков.

Поэтому популярными являются выгодные вклады без потери процентов, которые открываются как раз на имя ребенка, такие депозиты рассчитаны на долгосрочную перспективу и порой лежат десять, а то и двадцать лет.

Но иногда появляется необходимость снять средства до того, как закончится срок действия договора, и некоторые банки действительно дают такую возможность.

Снятие может быть полным или же частичным, но при этом клиент обычно теряет проценты при изъятии средств.

Вместе с тем, можно провести оформление вкладов без потери процентов в 2018 году, ставка по которым будет заметно ниже, чем в случае со стандартными программами, но и взять деньги можно в любой момент.

Общие моменты

Когда срочно нужны деньги на ремонт машины, квартиры или приобретение какого-либо ценного имущества, люди предпочитают оформлять кредитный договор.

Но ситуация куда лучше, если в банке имеет вклад с возможностью досрочного снятия средств. Клиент может брать средства, обычно с потерей процентов, но сохранением уже накопленных на момент снятия.

Это достаточно хорошие условия, которые можно встретить не во всех банках. Поэтому такие предложения очень ценятся, и важно найти тот банк, который не сильно занижает проценты, начисляемые по депозиту.

Но позволяет забрать средства в любой момент, когда они действительно нужны человеку, но других способов получить их нет.

Чтобы оформить вклад, необходимо только принести в банк паспорт и средства, а также выбрать срок, на который можно расстаться с деньгами без особенных проблем. Только тогда можно говорить о хорошем планировании сотрудничества с банком.

Основные понятия

Центральным понятием любой сферы, связанной с финансами, конечно же является банк.

Это учреждение предлагает самые разные услуги как физическим, так и юридическим лицам, а некоторые даже работают с государственными структурами.

Поэтому банк однозначно должен работать только в соответствии с законными нормами, которые прописаны в самых разных правовых актах.

Ведь получить лицензию на деятельность достаточно сложно, а вот потерять — очень легко.

Под понятием вклада подразумевается некоторая сумма средств, которая дается клиентом банка учреждению для начисления процентов.

При этом банк может распоряжаться деньгами по своему усмотрению, используя их для выдачи кредитов и прочих сделок.

Но если банк потерпит неудачу, то средства вкладчика никуда не денутся, и проценты на них все так же будут начисляться.

В этом и заключается момент с выгодой, которая у банка в разы больше, чем у клиента, но только если деятельность успешна.

Требования к вкладчикам

Требования к тем, кто хочет разместить банковский депозит достаточно ничтожны, и можно справедливо сказать, что их практически нет. Договор вклада можно скачать здесь.

Конечно, желательно чтобы вклад оформлял совершеннолетний гражданин, в таком случае он может предоставить свой паспорт и самостоятельно подписать договор.

Но поскольку допустимо открыть вклад и для несовершеннолетних, то в таком случае потребуется разрешение родителей или опекунов, поскольку подросток не может заключать сделок самостоятельно.

Кредиты к примеру может получить только гражданин РФ, но это не касается вкладов, которые могут открыть даже иностранцы, которые находятся в стране на легальных условиях и располагают нужной суммой.

Даже лица без гражданства могут вносить деньги в качестве вклада, но им необходим вид на жительство, чтобы сделка была легальной и возможной в принципе.

Ну и конечно, основные требования заключаются в необходимой для вклада сумме, которая может быть как 5 тысяч рублей, так и 50 тысяч.

Действующая правовая база

Основным законом, регламентирующим деятельность банков и их сотрудничество с разными видами клиентов, является акт под номером 395-1-ФЗ “О банках и банковской деятельности”.

В нем подробно описывается, что такое банк, какие нормы он должен выполнять для законной деятельности, а также какой порядок заключения договора должен соблюдаться.

К тому же, именно здесь говорится, когда банковское учреждение может прекратить свою деятельность, и что для этого необходимо сделать.

А вот подробно о вкладах рассказывает другой нормативно-правовой акт, это Гражданский кодекс Российской Федерации.

В его главе 44 подается информация о договоре, его внешнем виде и информации, которая должна быть в его определенных разделах.

Также следует ориентироваться на эти нормы и в ситуации с процентами, ведь помимо порядка расчета процентов, также оговаривается и их выплата.

Особенности открытия

Чтобы открыть депозит, прежде всего необходимо подыскать наиболее выгодную и эффективную программу.

Это можно сделать как с помощью сайтов-агрегаторов, которые собирают как кредитные, так и депозитные предложения банков, так и вручную.

Посещая сайты финансовых учреждений и выбирая именно те вклады, которые наилучшим образом подходят человеку, а также используя калькулятор для предварительных расчетов.

Фото: калькулятор по вкладам на сайте Почта Банка

В ходе оформления сделки необходимо внимательно ознакомиться с договором, чтобы проверить его на соответствие ранее обсуждаемым условиям.

Ведь по вине технической ошибки или человеческого фактора, могут быть указаны проценты или суммы, отличающиеся от реальных, и это будет проблемой в дальнейшем, когда выяснится, что вклад облагался процентами по совсем другой методике.

Разновидность сберегательных счетов

Сберегательный счет представляет собой наиболее удобный вариант вклада. Ведь деньги, которые по нему копятся, можно снимать или использовать по своему усмотрению.

А на минимальную сумму, которая оставалась на счету в месяц, будут начисляться проценты, которые будут доступны для снятия сразу же, а не в конце использования сберегательного счета.

Фото: сберегательный счет на сайте Почта Банк

Это подойдет тем, кто предпочитает хранить деньги в банке и получать с них небольшой доход, но при этом не хочет ограничивать себя в их использовании.

Такие счета подойдут тем, кто может позволить себе откладывать некоторую часть своего дохода на отдельный счет и хочет не только собирать, но и немного увеличивать количество средств, которые доступны для использования.

Условия вклада Моя копилка в банке Открытие, читайте здесь.

Это наиболее выгодный вариант для лиц со средним уровнем дохода, поскольку они могут и откладывать немного денег, и вместе с тем им могут понадобиться собранные средства.

Какие банки предлагают депозиты

Банки предлагают три вида депозитов, которые сильно различаются между собой:

Так, срочный сберегательный предполагает размещение денег в банке на четко оговоренный срок, и в большинстве таких программ имеются возможности досрочного снятия, капитализации процентов или частичного изъятия средств.

Самым большим плюсом является именно капитализация, при которой проценты ежемесячно или ежеквартально прибавляются к основной сумме вклада, и следующее начисление происходит с учетом всей суммы.

Накопительные вклады предполагают сбор денег на определенные цели, и отличаются возможностью пополнения.

Также для них характерно продление срока, если клиент не забрал деньги в последний день вклада. А вклад до востребования характерен тем, что его можно забрать в любой момент, но проценты по нему меньше, чем в остальных программах.

Что касается банков, предоставляющих возможность вклада, следует отметить, что каждый банк России предлагает тот или иной вид вклада, а также комбинированные варианты. Но деньги клиента готов взять каждый из них.

Со снятием

Банковские организации часто предлагают своим клиентам вклады, которые можно пополнять и даже проводить частичное снятие средств по счету.

При этом, проценты по вкладу продолжают начисляться. Они могут быть меньше, если клиент потратил много депозитных денег, и вырастают, когда использованных средств меньше.

Но такие предложения есть не у всех банковских организаций. Поэтому стоит сравнить разные программы депозитов на рынке, что позволит выбрать лучшие условия и ставки по процентам:

Досрочное расторжение договора банковского вклада

Расторжение договора банковского вклада может произойти по инициативе любого из его участников, когда у вкладчика возникает необходимость вернуть переданные на хранение средства, или в силу закона. Далее разберемся, при каких обстоятельствах стороны имеют право прекратить отношения по вкладу досрочно и какие особенности рекомендуется при этом учитывать.

Досрочное расторжение договора банковского вклада

Договор банковского вклада является документом, подтверждающим оформление сделки между кредитной организацией (банком) и вкладчиком в отношении денежных средств, переданных последним первому в целях обеспечения их сохранности и получения прибыли. Подробнее об этом можно узнать из статьи Банковский вклад в Гражданском кодексе РФ.

В некоторых случаях стороны рассматриваемой сделки имеют право на ее досрочное расторжение.

ВАЖНО! Право на безосновательное прекращение договорных отношений имеет только вкладчик. Причем договором с юрлицом-вкладчиком это право одностороннего расторжения можно отменить, а договором с физлицом-вкладчиком ограничивать такое право нельзя, за исключением вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом, в котором не закреплено право на досрочное получение вклада (п.п. 2, 3 ст. 837 ГК РФ).

Банк должен вернуть вклад, а также начисленные проценты независимо от достижения срока окончания действия контракта. Исключением является депозит, условия возврата которого могут быть установлены сторонами.

Согласно ст. 856 ГК РФ (гл. 45 ГК РФ применяется к отношениям между банком и клиентом по счету) в случае неисполнения обязанности вернуть денежные средства по расторгнутой сделке кредитная организация обязана будет уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Если гражданин будет вынужден обратиться в суд за причитающимися ему денежными средствами, банку придется заплатить дополнительный штраф и компенсировать моральный вред (п. 6 ст. 13, ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I, далее — закон № 2300-I). Пример — апелляционное определение Саратовского областного суда от 22.11.2016 по делу № 33-7708.

Расторжение договора по инициативе кредитной организации

Сделка с частным лицом может быть расторгнута банком при существенном изменении обстоятельств, которые не дают последнему возможности выполнить принятые обязательства, на основании ст. 451 ГК РФ. Так, Конституционный суд РФ в определении от 14.10.2004 № 391-О указал, что организация, выступающая стороной публичного договора, в случае отсутствия фактической возможности исполнения своих обязательств в силу существенного изменения обстоятельств не должна быть лишена, с учетом ст. 17 Конституции РФ, права на защиту своих интересов посредством заявления требования о расторжении сделки.

Также кредитная организация на основании п. 5.2, п. 11 ст. 7 закона «О противодействии легализации доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ имеет право досрочно расторгнуть контракт, если в течение 1 года дважды или более принималось решение об отклонении распоряжений клиента по причине:

  • отсутствия необходимой документации;
  • наличия данных, позволяющих предположить, что распоряжение производится в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Закон допускает закрепление банком в контракте условий о его возможном расторжении:

  • при частичном снятии гражданином денежных средств (постановление ФАС Поволжского округа от 21.04.2014 по делу № А65-13976/2013);
  • бесспорном списании средств с депозита (постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 11.08.2016 по делу № А25-963/2015).

Расторжение договора по инициативе клиента

Гражданин имеет право расторгнуть сделку, если узнает, что вклад был принят неуполномоченным лицом или с нарушением порядка. При этом банк будет обязан:

  • вернуть средства, принадлежащие клиенту (п. 2 ст. 835 ГК РФ);
  • уплатить проценты согласно ст. 395 ГК РФ на сумму вклада;
  • компенсировать убытки (ст. 15 ГК РФ).

Проценты за пользование вкладом не компенсируются.

Если же депозит был принят неуполномоченным лицом коммерческой организации, контракт с кредитным учреждением признается недействительным (ст. 168 ГК РФ).

Также вкладчик имеет право на досрочное прекращение отношений, если контрагент в нарушение законодательства не осуществил или утратил обеспечение переданных денежных средств (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В таком случае банк обязан незамедлительно:

  • вернуть вклад;
  • уплатить проценты согласно ст. 809 ГК РФ;
  • компенсировать убытки (ст. 15 ГК РФ).

Т. к. оформление отношений происходит зачастую путем подписания сторонами утвержденной кредитной организацией формы контракта, согласно ст. 428 ГК РФ клиент вправе требовать его расторжения, если:

  • он по сделке был лишен прав, обычно предоставляемых в таких случаях;
  • контракт содержит явно обременительные для него условия, которые он бы изменил, если бы имел возможность;
  • контракт исключает или ограничивает ответственность банка.

Например, Ленинский районный суд г. Костромы в апелляционном определении от 27.12.2013 по делу № 11-98/2013 указал на законность расторжения клиентом договора с банком по причине изменения последним условий сделки в одностороннем порядке.

Особенности прекращения отношений по вкладу

При прекращении договора вклада следует учитывать нижеобозначенные особенности:

  1. Положения закона № 2300-I, определяющие ответственность исполнителя за просрочку оказания услуг, к отношениям по возврату вклада не применяются, т. к. есть специальная норма — ст. 856 ГК РФ. Пример — определение Верховного суда Российской Федерации от 27.09.2016 № 88-КГ16-7.
  2. Если банк начинает испытывать трудности, вкладчики, забирая свой вклад преждевременно, пока лицензия не отобрана, теряют денежные средства, т. к. в такой ситуации проценты на сумму депозита пересчитываются по ставке вклада «до востребования».
    ВАЖНО! Вклады частных лиц страхуются государством (ст. 11 закона «О страховании вкладов…» от 23.12.2003 № 177-ФЗ), и при отзыве лицензии вкладчики получат компенсацию.
  3. Если вклад оформлен законным представителем на имя несовершеннолетнего ребенка, для досрочного расторжения сделки и получения денежных средств необходимо согласие органов опеки и попечительства (ст. 37 ГК РФ).

Пример — апелляционное определение Свердловского областного суда от 20.05.2016 по делу № 33-8239/2016.

Договор банковского вклада может быть преждевременно прекращен сторонами в определенных законом случаях, рассмотренных в настоящей статье. Безосновательно требовать расторжения вправе только физическое лицо. Банк обязан вернуть вклад и начисленные проценты. Если контракт был срочный, то банк пересчитает проценты по ставке вклада «до востребования» (она меньше, чем у срочного). Возможность досрочного прекращения отношений по депозиту зависит от условий заключенной сделки.

Расторжение договора вклада

22 февр. 2015, 16:50

У вкладчика всегда может возникнуть ситуация, когда необходимо расторгнуть депозитный договор досрочно и воспользоваться вложенными средствами. На что он может претендовать и какие имеет права?

Вклады срочные и бессрочные

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, с точки зрения сроков, существуют два вида вкладов. Первый – вклад до востребования. В этом случае, расторжение договора банковского вклада и выдача денег происходит по первому требованию вкладчика. Такие депозиты часто называются бессрочными и по ним предусмотрен неснижаемый остаток.

Второй вид вкладов предусматривает возврат вложенной суммы по окончанию определенного, оговоренного договором, срока. Это срочный вклад. Доходность срочных вкладов существенно выше доходности вкладов до востребования. К последним можно отнести и обычные банковские счета.

Досрочное закрытие вклада, что говорит законодательство

Таким образом, любой вклад для вас доступен. И можно ли закрыть вклад досрочно – совсем не вопрос. Все дело в цене «мероприятия». Единственное, что может сделать банк в данной ситуации – «наказать» вкладчика снижением его процентного дохода. Если иное не предусмотрено в договоре, досрочное закрытие вклада в банке приведет к начислению процентов, установленных финучреждением для депозитов до востребования (п. 3 ст. 837). В любом случае, ставка будет снижена существенно.

Процедура досрочного закрытия

Она более, чем проста. Позвоните своему менеджеру, а лучше посетите банк и расскажите о своей ситуации. Желательно сделать это заранее, особенно, когда сумма велика и/или вклад в валюте. Обычно, все происходит по устному заявлению и может занять от одного до двух-трех рабочих дней.

Если ситуация усложняется, заявление надо сделать в письменной форме и в двух экземплярах. Один – отдать в приемную банка, и там же, ваш (второй экземпляр) банковский сотрудник должен зарегистрировать (проставить входящий номер и дату). Если финорганизация будет упрямиться возвращать депозит, такое заявление (вместе с депозитным договором) – ваш главный аргумент в споре. Следующими инстанциями будут Центробанк РФ и суд.

Последствия досрочного расторжения

Главная утрата вкладчика – его доходы. Закрытие вклада без потери процентов здесь почти невозможно. Исключение – бессрочные депозиты до востребования, функционирующие в режиме обычных банковских счетов.

Надо отметить, если вклад предусматривал не только начисление, но и выплату процентов до его окончания, то и здесь банк вас «догонит». Свои переплаченные проценты он удержит из «тела» депозита после полного расчета с вами.

Еще одним риском при досрочном расторжении договора срочного вклада является репутационный риск клиента. В том случае, если досрочно закрыть вклад вы хотите по не очень уважительным (с точки зрения банка) причинам, вам будет нелегко претендовать на его лояльное отношение в будущем. Вы должны понимать, что эта процедура нежелательна для финорганизации с любой точки зрения. Необходимо обеспечить дополнительную ликвидность, то есть, проще говоря, найти для вас деньги раньше срока. Сжимается депозитная база. Единственный плюс для банка – компенсация его расходов по начисленным/выплаченным процентам.

Условия банков (*)

Рассмотрим, что предлагают крупнейшие российские банки своим вкладчикам при досрочном расторжении договора.

Сбербанк

Если досрочно закрыть вклад «Сохраняй» (наиболее доходный в Сбербанке), сроком до полугода, то доход пересчитывается по ставке 0,01% годовых по всему периоду. В случае, когда срок вклада превышает 6 месяцев и вы заберете деньги до истечения первого полугодия, вас «наградят» теми же 0,01%. Если вы продержите вклад более полугода, то сможете претендовать уже на две трети от базовой ставки. Также происходит закрытие валютного вклада «Сохраняй» в досрочном режиме.

ВТБ24

Порядок расторжения договора банковского вклада «Выгодный» от ВТБ24, в чем-то схож с описанной выше процедурой Сберегательного банка. Если вкладчик не будет снимать свои деньги досрочно более, чем 181 день, то процентный доход будет пересчитан по ставке 0,6 от базовой. Видим, что госбанки стремятся увести клиентов от соблазна выдернуть деньги уж очень быстро.

Альфа-Банк

А вот в крупнейшем российском частном банке, позиционируемый, как высокодоходный депозит, вклад «Победа» не дает «досрочникам» никаких шансов. При расторжении раньше срока, проценты пересчитываются по ставке 0,005% годовых. Таким образом, рынок депозитов можно изучать и в разрезе выгодных условий при досрочном расторжении.

Пролонгация

Если в договоре ничего нет, что бывает крайне редко, то ситуацию регулирует п.4 все той же статьи 837 ГК РФ. Банк считает соглашение продленным на условии вклада до востребования. В любом случае, не лишним будет поинтересоваться о механизме продления у обслуживающего вас специалиста.

Советы при досрочном расторжении

  1. Помните, вы имеете право всегда расторгнуть любой договор вклада, чтобы ни говорили и даже не писали банкиры – базовую статью ГК никто не отменял и не изменял.
  2. Внимательно изучите условия досрочного расторжения, возможно, они будут иметь вполне привлекательный вид и в любом случае – надо оградить себя от неприятных неожиданностей.
  3. Разделите свои деньги на две неравные части. Первую, большую часть – разместите на высокодоходном срочном депозите и постарайтесь продержать до конца срока договора. Вторую, которая поменьше, положите на депозит до востребования и имейте к ней постоянный доступ без штрафов и других «напрягов».
  4. При возникновении проблем с банком упор делайте на письменной переписке и все подшивайте в отдельную папку.

* — информация по состоянию на 20.02.15.

Льготное расторжение вклада

Новости по теме

Портал Выберу.Ру постоянно расширяет базу данных банковских предложений, собирая информацию от банков со всей страны. На этой неделе мы добавили еще 106 продуктов, а теперь предлагаем вам ознакомиться с лучшими из них.

С 5 сентября Агентство по страхованию вкладов начнет выплату компенсаций вкладчикам, которые держали счета в Центрально-Европейском Банке города Чита.

Каждую неделю эксперты Выберу.Ру пополняют базы данных портала, чтобы предоставить вам наиболее свежую информацию о новых продуктах российских банков. На этой неделе мы добавили 26 новых продуктов.

Согласно российскому законодательству (ст. 837 Гражданского кодекса), вкладчик может снять свои средства со счета в любой момент, независимо от того, какой срок хранения денег определен в договоре. Однако при досрочном снятии надо быть готовым к потере дохода. Чтобы вложение принесло прибыль даже при преждевременном закрытии депозита, следует поискать программы вкладов с льготным досрочным расторжением.

Досрочное льготное расторжение вклада

Чем прибыльнее депозит для вкладчика, тем более жесткие условия он предполагает. Поэтому максимальные ставки устанавливаются по вкладам, где средства можно снять только после окончания срока депозита. Чтобы получить деньги раньше, вкладчику придется расторгнуть договор, что повлечет за собой штрафные санкции. В этом случае банк может пересчитать проценты с первого дня действия договора до дня расторжения. Если часть дохода уже выплачивалась клиенту, при выдаче вклад будет уменьшен на эту сумму. Проценты могут пересчитываться по специальной ставке (половина или треть базовой ставки) или по ставке «до востребования» (0,01%).

Расторжение договора вклада на льготных условиях

В последнее время в линейке разных банков можно встретить программы, предусматривающие проценты при досрочном снятии, существенно превышающие ставку «до востребования». Такие продукты называются «Вклады с льготными условиями досрочного расторжения».

Самый распространенный вариант таких депозитов предусматривает период, в течение которого средства должны обязательно пробыть на счете. После этого на них начисляются проценты в виде части от основной ставки. Это может быть 1/3, 2/3 или 1/2 ставки. Полную ставку можно получить после окончания действия вклада. Понятно, что срок таких депозитов обычно не менее одного года, а время, после которого можно закрыть счет, — в среднем 1-6 месяцев.

Чем дольше лежат деньги на депозите, тем выше процентная ставка. Это касается как классических вкладов, так и вкладов с льготным досрочным расторжением. Некоторые банки предлагают условия, практически аналогичные вкладам с лестничным начислением процентов. Например, каждые полгода проценты увеличиваются. При досрочном закрытии депозита целиком выплачиваются проценты за прошедший процентный период, а за текущий – незакрытый – расчет идет по ставке «до востребования».

Сохранить часть процентов позволяют вклады, в которых начисление дохода происходит раз в квартал, и которые предусматривают досрочное расторжение. Механизм действия аналогичен лестничным депозитам: если вкладчик забирает средства до окончания очередного квартала, он получает за закрытый период доход по основной ставке, а за неполный – по ставке «до востребования». Ясно, что выгоднее всего закрывать счет на следующий день после окончания очередного квартала.

Некоторые программы предусматривают возможность закрыть вклад с льготным расторжением в любой день после подписания договора по начальной ставке. Это самый выгодный продукт для вкладчиков, хотя ставки по нему, как правило, не высоки.

Досрочное расторжение вклада

Новости по теме

Портал Выберу.Ру постоянно расширяет базу данных банковских предложений, собирая информацию от банков со всей страны. На этой неделе мы добавили еще 106 продуктов, а теперь предлагаем вам ознакомиться с лучшими из них.

С 5 сентября Агентство по страхованию вкладов начнет выплату компенсаций вкладчикам, которые держали счета в Центрально-Европейском Банке города Чита.

Каждую неделю эксперты Выберу.Ру пополняют базы данных портала, чтобы предоставить вам наиболее свежую информацию о новых продуктах российских банков. На этой неделе мы добавили 26 новых продуктов.

Срочный банковский вклад предполагает, что вкладчик обязуется не забирать у банка свои деньги до тех пор, пока не истечёт срок вклада. Но иногда у вкладчика возникает необходимость расторгнуть вклад досрочно.

Закрытие вклада в банке

По закону вкладчик может расторгать вклад досрочно. И банки не имеют право отказать в выдаче денег. Но зато банкиры включают в текст договора банковского вклада пункт, который возлагает на вкладчика штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.

В банковской сфере действует негласное правило: чем жестче условия по вкладу, тем он выгоднее для вкладчика. Максимальные ставки кредитные организации предлагают при размещении средств на срок от 2-х лет и более, при этом пополнять и снимать средства со счета нельзя, а проценты выплачиваются в конце срока или ежегодно (ежеквартально) капитализируются. Наименее выгодным вариантом является оформление вклада с возможностью пополнения и частичного снятия средств (в пределах неснижаемого остатка).

Условия изъятия банковского вклада

В зависимости от условий размещения средств на депозитном счету банк устанавливает порядок досрочного изъятия всей суммы вклада или его части:

  • если в договоре предусмотрена возможность частичного снятия средств, то вкладчик может снимать их без применения банком штрафных санкций. В большинстве случаев в договоре указана сумма неснижаемого остатка, которая обязательно должна оставаться на счету. Также по таким договорам может устанавливаться градация процентов (величина ставки зависит от суммы, находящейся на счету). Если вкладчик хочет забрать всю сумму, включая неснижаемый остаток, банк имеет право применить штрафные санкции. И при полном досрочном расторжении, и при частичном снятии средств вкладчик должен заранее уведомить банк о своих намерениях (как правило — за 3-7 рабочих дней до даты изъятия вклада);
  • если договором не предусмотрена возможность частичного снятия, то для того, чтобы забрать всю сумму или часть средств со счета, вкладчику нужно будет расторгнуть вклад досрочно. Банк имеет право применять штрафные санкции и пересчитывать проценты, независимо от того, выплачивались они уже вкладчику, или нет.

Документы для досрочного расторжения договора по вкладу

При изъятии вклада вам потребуется документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также сам договор или сберкнижка, в которых сотрудник банка должен проставить отметки о расторжении. В отделении вкладчик пишет заявление о закрытии счета, после чего получает средства в кассе банка (по заявлению физического лица они могут быть перечислены на расчетный или карточный счет).

Если вкладчик хочет забрать не всю сумму, а только часть, но частичное снятие средств договором не предусмотрено, то остаток средств он может вновь внести на депозит, подписав новое соглашение (соответственно, сумма вклада уменьшится).

Смотрите еще:

  • Адвокат акулов александр сергеевич Адвокат Макаров и партнёры Адвокаты Москвы по гражданским и уголовным делам. М. Октябрьская, 3 мин., ул. Большая Якиманка 35, стр. 1, тел. +7(495)728-36-44 ГЛАВНОЕ СЛЕДСТВЕННОЕ УПРАВЛЕНИЕ ГУ МВД России по г. Москве 127055, г. Москва, ул. Новослободская, д. 45 СУ УВД […]
  • Технический осмотр 1 Технический осмотр Технический осмотр транспортного средства (ГТО) проводится для оценки его соответствия обязательным требованиям безопасности. Автосервис Движок на юге Москвы, имеющий аккредитацию в Российском союзе автостраховщиков, приглашает физических и […]
  • Режим имущества супругов пример Законный режим имущества супругов Одним из двух режимов имущества супругов, обозначенных в действующем законодательстве, является законный режим. Статья 33 Семейного Кодекса Российской Федерации (СК РФ) содержит основные положения относительно законного режима. В […]
  • Бюро технической инвентаризации ленина «Прогноз роста тарифов на ЖКУ» «Кому нужно повторно переоформить субсидию?» Изменения в начислении субсидий в отопительном сезоне 2017/18рр. Адреса Бюро технической инвентаризации (БТИ) по областным центрам Украины Адреса Бюро […]
  • Очередь молодой семьи в пермском крае Программа «Молодая семья» в Пермском крае Каждая молодая семья имеет право принять участие в уникальной программе и улучшить свои условия проживания с минимальными финансовыми затратами. Программа “Молодая семья” пользуется популярностью у жителей Пермского […]
  • На какой срок можно заключить договор аренды помещения На какой срок можно заключить договор социального найма жилого помещения? Аренда квадратных метров из жилого фонда, которые относятся к собственности ведомств местного самоуправления, регулируется договором социального найма на жилое помещение. Согласно данному […]
  • Обналичим материнский капитал быстро Обналичим материнский капитал. Быстро, выгодно и… незаконно Решение завести второго ребенка сродни подвигу. И некоторые молодые семьи на эти подвиги готовы, потому что возможность получить 387 000 рублей в виде материнского капитала – хороший довод в пользу […]
  • Договор аренды недвижимого имущества с физическим лицом образец Договор аренды жилого помещения юридическим лицом у физического: образец и особенности заключения В соответствии с законодательными требованиями любое проживание граждан должно быть оформлено официально. В случае предоставления жилья во временное пользование обычно […]